人身保险合同的效力问题
杨德寿
摘要：通过对人身保险合同实务的法理分析，探讨了人身保险合同签订过程中谁为要约方与谁为承诺方的问题，提出保险公司为要约方投保人为承诺方的观点；同时认为保险公司签发保险凭证是完善合同形式的步骤而非对合同实质内容审查、修改的程序，投保人预交保险费实质上是人身保险合同的生效条件，同时也是投保人的合同义务。总体上认为，人身保险合同存在的效力问题不是个别问题，而是带有普遍性的问题。其产生源于保险公司偏重自身利益的考虑，同时也由于法律规定欠缺操作性，为此提出解决问题的建议。
关键词：人身保险合同；效力；要约方；承诺方
一、人身保险合同效力问题的提出
合同的效力，通常是指某一合同当事人签订的合同是否发生效力或者是否被依法撤销或确认无效的问题，这时候我们所指的合同效力仅指某一具体合同的效力。
人身保险合同的效力。一般情况下，人身保险合同的效力问题与上述合同的效力并无不同。但本文所述人身保险合同的效力，不是指某一具体合同的效力问题，而是指人身保险合同从何时生效的问题。因为人身保险合同的成立与生效时间的不一致，已经不再是个别合同出现的效力问题，而是带有普遍性、且严重影响到被保险人正当权益的问题。
一个比较典型的问题是，投保人交付首期保险费后，在保险人签发保险单之前，被保险人出了险，保险人是否应承担赔付保险金额的责任?深圳的一起人身保险案纠纷即非常典型，引起各界广泛关注。投保人购买某保险公司20万人寿保险及20万附加人身意外伤害险，在交付部分保险费及体检合格后、保险人签发保险单之前，不幸遇害身亡，保险人以合同未成立为由拒绝承担保险责任。一审判决原告败诉。该案有许多问题值得思考和探讨。原被告之间的保险合同究竟是否成立与生效？
依照《合同法》规定，承诺生效时合同成立，而承诺的生效是以承诺通知到达受要约人时起算的。那么，人身保险合同的承诺，何时才算到达了要约人？在实践中，投保人与保险公司的理解显然是不一致的，但保险公司并未就此给投保人以足够清楚的说明，由此导致纠纷发生。
二、人身保险合同效力的法理分析
人身保险合同之所以存在效力问题，是因为投保人一方（包括被保险人和受益人）对保险合同的成立与生效时间认识不一致造成的。投保方认为从其申请保险并被保险公司或其代理人受理时起，合同即已成立并生效；而保险公司则会根据不同情况以最有利于自己的方式处理：在受理投保申请至签发保单前未发生保险事故时，合同生效时间按照保险公司或其代理人受理投保人申请时开始；但若发生保险事故，则按签发保险单时开始。
1、人身保险合同的成立与生效
一般情况下，合同成立的时间即为合同生效时间，法律有规定或当事人有特别约定的，合同的生效时间依法律规定或合同约定。《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”“依法成立的合同，受法律保护。” 第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”即成立的合同对当事人具有法律约束力，受法律保护。
而合同的成立又是从承诺生效时开始的，人身保险合同亦然。《保险法》第二十五条规定：“承诺生效时合同成立。”第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”
成立的合同随即生效为一般情形，但法律有规定或当事人有特别约定的，依照法律规定或当事人约定。就人身保险合同而言，其成立并不表明生效。保险公司都把投保人交纳保险费或者首期保险费作为人身保险合同的生效条件，以下将专门论述。
保险责任作为保险人承担的主要合同义务，应该是人身保险合同生效后，保险责任期间内发生了保险事故，或达到合同约定年龄、期限时，保险公司才承担给付义务。因此其何时开始，直接关系到被保险人何时得到保险保障。然而各国实践中，签发保险单日期、同意承保日期虽常在投保日之后较长时期，但常常在保险单中将保险责任期间起始日溯及到投保时，我国更如此。[ii]也就是保险责任期间不仅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保时，这明显有违法理和情理。这也是导致人身保险合同纠纷的重要因素。
2、人身保险合同的要约方与承诺方
如上所述，合同的成立是从承诺生效时开始的。那么，人身保险合同又是由谁先提出要约而后又由谁来承诺呢？
为此，我们有必要先弄清楚何为要约何为承诺。《合同法》规定，要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。承诺是受要约人同意要约的意思表示。《保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”本条给我们的根本印象是，投保人是要约人，保险公司为承诺人。
将投保人作为要约人，保险公司作为承诺人。不仅在法律上能够找到根据，而且几乎所有的学者都持这种观点。“人身保险合同的订立一般经投保人投保即要约和保险人承保即承诺两个阶段。”[iii] “签发保险单或其他保险凭证是人身保险合同承诺之一般形式。”[iv]李玉泉博士的观点则有些模棱两可，他认为：一概地认为投保人就是要约人，保险人就是承诺人，是欠妥当的，填写投保单的投保人也可以是承诺人，保险人也可以是要约人。尽管如此，李博士仍认为一般情况下，投保人即要约人，保险人即承诺人。[v]
在人身保险合同订立的过程中，我们对谁是要约方谁是承诺方的认识，是有争议的。从法律规定以及法学家的代表观点看，人身保险合同的要约人是投保人，承诺人是保险公司；但是作者认为，人身保险合同的要约方应是保险公司，投保人才是承诺方。
人身保险合同大多由保险代理人上门推销，直接与潜在客户或目标客户进行商谈。在商谈过程中，保险代理人会向投保人详细讲解各险种的适应对象、收费标准以及保险事件发生后公司可以赔付的保险金数额。投保人在申请人身保险时，完全不是按照自己的想法向保险公司提出要求的，而是按照保险公司提供保险服务的险种进行选择。我们习惯于将自己与保险公司之间形成的保险关系称之为购买保险，就像我们在商店买东西一样。保险公司也是把自己提供的保险服务当作确定的商品来推销的。对于成型的商品，我们无法要求其变更而只能选择要或是不要，充其量只能在价款上要求降低或者优惠。要求降低价款可作为新的要约，而保险公司各险种保险产品的保险价款是不容变更的。也就是说，保险公司向潜在投保人提供的各险种服务内容和价款是不容变更的。在此情况下，买主是要约人还是承诺人？正如在商场买商品一样，在这种买卖合同关系中，如果顾客根本不砍价的情况下，顾客和商场谁是要约人，谁是承诺人是显而易见的。
保险代理人向潜在投保人提供的各险种宣传资料，表面上看像是广告，但其内容却十分明确具体，完全具备要约的特征。根据《合同法》第十五条第二款“商业广告的内容符合要约规定的，视为要约”的规定。这些宣传品或广告，应当属于保险公司通过其代理人向投保人发出的要约。
保险代理人在向投保人推销人身保险时，保险代理人不需要考虑公司所印制的格式保险合同条款的变更，他所关心的是被保险人的健康状况，会对被保险人的健康状况以及患病史进行详细的询问；其次他还关心被保险人与投保人是否存在利益上的关系，因为这是《保险法》第十二条的基本要求，投保人与被保险人不具有保险利益将导致合同的无效。在此过程中，保险代理人只有在被保险人已经体检合格且与投保人具有保险利益的情况下，才会让投保人填写投保单。投保人填写投保单的行为意味着他愿意接受保险公司向其发出的要约，是对保险公司要约的承诺。
保险公司出具保单实际上是一种完善合同形式的行为，比如打印好的合同需要法定代表人签字、法人盖章。在合同的签订过程中，我们是根据合同或协议签字的先后顺序来判断要约方和承诺方呢？还是按照合同的实质内容是由谁先提出来，且未经对方提出新的要求来判断要约方与承诺方的？
事实上，在投保人填写投保单以前，保险代理人已经对被保险人以及投保人资格和条件进行了认真审查，保险代理人是在自己认为被保险人以及投保人完全符合保险公司要求的情况下才让投保人填写投保单的。保险公司对保险代理人已经代为受理的投保单根本不需要进行实质审查，因为由其印制的保单上的权利义务条款投保人根本不可能变更。
那么，保险公司为什么不将印好并加盖公章的人身保险合同由愿意投保的人签字直接成立合同呢？这可能是基于保险公司经营安全上的考虑，比如代理人可能将代为收取的保险费不向公司交纳而私自侵占，二来保险代理人有可能与投保人恶意串通损害公司利益，当然可能还有其他考虑。
中国人民银行、中国农业银行扶持贫困地区专项贴息贷款管理暂行办法
中国人民银行 中国农业银行
中国人民银行、中国农业银行扶持贫困地区专项贴息贷款管理暂行办法
1986年11月7日，中国人民银行、中国农业银行
第一章 总 则
第一条 国务院决定，从1986年起，连续5年，每年发放10亿元专项贴息贷款，支持全国重点贫困县开发经济，发展商品生产，解决群众温饱问题。为管好用好此项贷款，提高贷款经济效益，根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》和《借款合同条例》特制定本办法。
第二条 专项贴息贷款所需信贷资金由中国人民银行每年专项安排，由中国农业银行发放，并进行专项管理，贷款收回要归还人民银行。此项贷款由中央财政补贴大部分利息。
第三条 专项贴息贷款是有偿有息资金，不得用于赈灾救济和无偿还能力的经营项目，必须按照信贷资金管理办法进行管理。坚持“有借有还，到期归还”，“谁用谁借谁还”和“群众借款自愿，银行贷款自主”等信贷管理的基本原则和制度，依法签定贷款合同，保护借款合同双方的合法权益，保证贷款的使用效益和安全。
第四条 专项贴息贷款，要与国家和地方原有用于贫困地区的各种扶持资金和其他贷款结合使用，按经济开发规划统筹安排，集中使用，分期分批地解决贫困地区发展商品生产的资金需要，以增强自身活力，逐步脱贫致富。
第二章 贷款使用范围
第五条 专项贴息贷款用于经国务院贫困地区经济开发领导小组核定的贫困县。各级行不得因为新增加此项贷款，而减少或抽回这些贫困县原来的信贷规模和信贷资金。
第六条 专项贴息贷款投放的重点是投资少、见效快、有市场、家家户户都能干、适合发挥本地资源优势，有助于尽快解决温饱的生产项目。贷款必须优先支持发展养畜养禽、水产、采集、农产品加工、小矿产、小运输、建筑建材，劳务输出，增产粮食效果显著的新技术推广和经济林木等；以及直接为开发项目服务的商品生产基础设施。在贷款上，要优先安排生产周转贷款，对加工、服务生产设备贷款要从严掌握。不得搞那些投资大、周期长、见效慢、同当前解决群众温饱相距较远的项目。
第七条 专项贴息贷款主要贷给贫困户或联户自主使用；或由贫困户承贷，带资直接参加联合体、乡镇企业入股经营；也可以贷给能为农户提供服务的或能为贫困户安排劳力就业的独立核算的各种农工商合作经济组织、乡镇企业和少数小型县办工业；少数具有法人地位，组织生产开发经营服务的经济实体，在自愿互利、有偿还能力前提下，也可以出面承贷承还，使用到户。
第三章 贷款条件
第八条 申请专项贴息贷款的生产经营者，必须在农业银行开户，并具备下列条件：
（一）生产经营项目符合国家政策法令，产品符合社会需要，预测经济效益可靠，所需配套资金、技术和物资、设备、劳力等落实；
（二）有偿还贷款能力，遵守信用，接受银行、信用社信贷监督；
（三）借款户必须是实行独立核算自主经营的经济实体，经济责任制落实，贷款规模和自身经营管理能力相适应；
（四）农户贷款在500元以下的，在确有能力按期偿还的前提下，可不受自有资金比例的限制；对500元以上的贷款，根据风险大小，要有一定自有资金。乡镇企业贷款和基础设施贷款，自有资金（包括无偿拨款）比例不得低于20％。
第四章 贷款的分配和发放
第九条 专项贴息贷款，由农业银行总行根据国务院贫困地区经济开发领导小组核准的贫困县和资金分配的原则，以及中国人民银行的有关规定，提出对有关省、自治区的分配方案，经国务院贫困地区经济开发领导小组同意后，下达给有关省、自治区分行。省、自治区分行根据省、自治区贫困地区经济开发领导部门提出的贫困县经济开发规划和资金分配原则，在总行下达的信贷计划内，确定各县贷款控制数，经省、自治区贫困地区经济开发领导部门同意后，下达给有关贫困县，作为选择项目的依据。
第十条 专项贴息贷款由贫困县农业银行根据当地政府和有关部门提出的农村产业和区域经济发展规划及生产开发项目计划，按照贴息贷款使用范围，以及当地资源、技术、市场等条件，在上级行下达的贷款控制数以内安排发放。用于农户种养业和加工业项目按照行业、品种汇总上报计划，同时可在省下达控制数内先向农户发放贷款；用于乡镇企业和小型县办工业的贷款按照项目汇总立项，报经省、自治区贫困地区负责经济开发的领导部门和上级行审查批准，由省、自治区分行将全部信贷资金分配下达有关县支行后发放贷款。同时抄送县政府，人民银行县支行、县财政，并报两总行、财政部和国务院贫困地区经济开发领导小组备案。
第十一条 凡列入计划项目的用款户，都是银行的贷款户，都必须直接到当地农业银行申请贷款。由农业银行在上级批准的贴息贷款额度内和开发项目计划，按照贷款原则、条件和审批权限，自主审查择优发放。如发现项目实施计划不合理或市场发生变化危及贷款安全时，农业银行有权停止发放贷款，并报当地贫困地区经济开发领导部门及人民银行备案，待重新选定合适项目办理转项手续后，银行再发放贷款。当年未放出的贷款，允许跨年度使用。
第十二条 农业银行总行每年根据人民银行总行安排的专项贷款的借款额度，提出农业银行省、自治区分行的分配数，报送人民银行总行。由人民银行总行对分行下达专项贷款借款额度通知书。人民银行分行按照用款进度，对农业银行进行发放，并对贷款的使用情况，定期进行检查。
第十三条 在没有农业银行基层机构的地方，专项贴息贷款由农业银行委托信用社发放，农业银行付给手续费。
第五章 贷款期限和利率
第十四条 贷款的期限由农业银行根据不同贷款用途的生产经营周期和借款户综合收入分别确定。贷款期限一般为1至3年，最长不超过5年。
第十五条 专项贴息贷款的现行利率为月息6．1厘，对借款户收取2．1厘，中央财政补贴4厘。
第十六条 贷款期1年以内的，实行利随本清；贷款期1年以上的，实行按年结息。
中央财政贴息部分，由有关县农业银行定期汇总，经县财政部门审核后上报省、自治区农业银行分行，并抄省、自治区财政部门。农业银行总行根据各有关省、自治区分行汇总上报的发放数与财政部每半年结算一次。
第六章 贷款责任和考核
第十七条 借款户必须按规定用途使用贷款，确保效益，按期偿还。无故逾期不还的，银行按规定加收罚息，并不再增加新贷款；挪用贷款或利用贷款进行违法活动的，银行应追回贷款本息，停止发放新贷款。
第十八条 任何单位、任何个人不得强令农业银行离开批准的开发项目发放贷款，阻挠收回贷款。凡违背这一原则，出面干预和强令银行贷款造成贷款损失者，应当对直接责任人员追究行政责任和经济责任。情节严重的，应追究法律责任。
第十九条 农业银行要严格执行贷款的审批和发放责任制度，严禁以贷谋私，并同当地人民银行、财政部门和政府中负责扶贫领导工作的部门配合，定期检查借款户贷款和自有资金使用情况，并向上级行和当地政府及人民银行作出报告，防止资金挪用浪费，对贷款项目实施过程中的问题要及时反映并促进解决。
第二十条 专项贴息贷款的发放和收回，在农业银行专门设立的“扶贫贴息贷款”会计科目中核算和反映。
第七章 附 则
第二十一条 本办法解释、修改权属于中国人民银行总行和中国农业银行总行。
第二十二条 各有关省、自治区分行可根据本办法，结合当地情况，制定实施细则，报总行和国务院贫困地区经济开发领导小组备案。
扶贫贴息贷款分配计划
1986年
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贫困县数 农业人口 其中：贫困农业人口 计划分配数
地 区 （个） （万人） （万人） （万元）
全国总计 258 8629．3 4176．8 50000 说 明
河 北 10 305．4 142．3 1700 一、根据经国务院贫困地区经济开发领导小组核定
山 西 13 156．1 72．5 900 的各省区贫困县的贫困人口数分配专项贴息贷款。
内 蒙 7 98．2 43．3 500 二、贫困县贫困人口，由国务院贫困地区经济开发领
辽 宁 3 150．5 66．4 800 导小组办公室根据贫困县典型调查推算；人均收入
浙 江 3 77．7 42．2 500 150元以下的县，贫困人口为农业人口的60％；人均
安 徽 8 543．5 240．1 2850 收入150—200元的县为50％；人均收入200元以
福 建 14 440．0 175．8 2200 上的县为40％。
江 西 16 643．3 262．5 3150 三、目前财政、银行已分配的扶贫资金，按农业人口
山 东 7 486．3 199．9 2400 平均占有计算差异较大，因此，在分配专项贴息贷款
河 南 15 819．5 417．4 5000 时，把占用扶贫资金多的省区按人口分配贴息贷款
湖 北 9 406．6 162．6 1900 的尾数减下来，加到扶贫资金占用少的省区。
湖 南 8 260．6 107．5 1300
广 东 3 170．1 68．0 800
广 西 22 595．0 339．1 4100
四 川 16 1040．1 467．5 5500
贵 州 19 777．2 458．6 5400
云 南 26 631．4 362．5 4400
陕 西 32 598．1 325．0 3900
甘 肃 9 245．3 137．7 1650
青 海 7 44．3 19．8 250
新 疆 11 140．1 66．1 800
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